-
現金卡使用原則大揭密
挖東牆補西牆？開啟夢想之門的鑰匙？還是靈活週轉的工具？申請現金卡的理由百百種，動用之前請先思考以下使用原則，進入夢想之門前，先建立聰明理財觀吧！
救急不救窮── 現金卡利率偏高，僅適用於短期救急，不可作為長期借貸之用。並謹記：動用金額不超過月薪兩倍！還款部分當然越快越好，但若有困難，每個月設定的還款金額也要佔月薪的一半。
借短不借長── 一般現金卡利率大多超過18%，使用現金卡週轉現金要盡量將還款期限設定在一年之內，不然就別用現金卡，改以利率較低的小額信貸來週轉。小額信貸的申請雖比現金卡繁複，但可讓有較低利率並將還款時間拉長，以避免一場還款惡夢。
用少不用多── 千萬不可多辦多借！就算你是每月固定收入的上班族也不該讓自己的信用卡與現金卡數超過三張，要知道現金卡一旦核卡，不論動用與否，仍等於佔用了一個信用額度。而持有過多的信用卡及現金卡，也容易造成銀行的疑慮，讓持卡人想申貸其他貸款的難度增高。況且卡片太多，管理困難，忘記繳款或者遺失卡片的機率因而增加，不可不慎。
【回列表】
-
為了省動用手續費，乾脆一次借出超出你需求的金額？
有一種財務概念差的持卡人，把現金卡當成提款卡來用，想到就花，沒錢就借，當動用次數高，動用手續費常常比利息還高出許多。銀行往往建議持卡人「一次提領」、「整筆動用」以省手續費。這個概念基本上是正確的，但是請注意，使用現金卡除了計較動用手續費，更重要卻往往被忽略的是，動用金額的目的與用途。
如果你沒有明確的資金用途，先借再說，這一大筆錢可能根本引誘你的消費慾望，買了一堆額外的東西。為了省動用費而一次借出超額現金，只會讓自己踏入卡債流沙，越陷越深，製造出連自己都想像不到的卡債。
千萬別把救急與短期週轉用的現金卡當成一般提款卡來用，到時候求救無門的就是你。
【回列表】
-
當日借還不計息，真有這麼好康？
是不計息沒錯。但天下沒有白吃的午餐。每次提領銀行收你一百元動用手續費，你覺得是小錢不以為意嗎？換算成實質年利率，保證你嚇一跳！
假設你一次提領兩萬元，手續費一百元，換算如下：
100（一次動用手續費）/20,000（所借金額）X 365天 X 100% = 183%（實質年利率）
年利率高達183%，夠驚人吧！可千萬別把現金卡當提款卡來用！
-
營業員為衝業績，動用所有人情，親友客戶鄰居通通不放過。礙於人情辦卡的人，心想銀行說過，只要不動用，就不會計息。但銀行沒提到另一個重點，「只要辦了現金卡就會佔用額度！」。等到你要申請房貸車貸時，你的可貸額度就會縮水。
現金卡等於信用貸款的一種，一旦辦了卡，就算不去動用沒有實際借出錢來花，銀行還是預設你已經向銀行貸了一筆錢，就會在聯合徵信中心計上一筆。人情卡辦不得，勇於拒絕才是負責且聰明的。
-
剪掉現金卡就等於銷戶？
不同於信用卡的簡易停卡方式，現金卡由於為許多現金卡都必須親自到銀行銷戶或以掛號方式將終止服務申請書及剪毀的現金卡郵寄回郵局。.....
停掉現金卡可不是把卡剪掉這麼簡單。辦現金卡很容易，要停掉卡可不是那麼容易了。
很多人以為，現金卡跟信用卡一樣，停卡只要打個電話，剪掉卡片寄還給銀行就成了。其實現金卡跟信用卡性質、功能都不同，停卡程序當然也不能比照辦理。可記得當初申辦現金卡，除了申請書之外還簽了一份契約書。你想中止這份契約，必須帶著身份證正本親自跑一趟銀行辦理「結清帳戶」，取得一份「帳戶清償證明」，才算真正解約，完成銷戶手續。
可千萬別剪卡了事，親自跑趟銀行辦理結清帳戶或與銀行確認銷戶程序，才不會損壞自己的權益與信用。
-
學生辦現金卡不可不知！
財政部對學生辦卡設下規定：1、申辦學生須年滿二十歲。2、本身須有償還能力（固定打工者為佳），否則父母必須為共同借款人。3、學生所申辦現金卡不能超過兩張，每張現金卡最高額度不能超過兩萬元。上述限制不含在職進修生或有多年工作經驗的碩博士生。
學生欲申辦現金卡，有下列原則：
1、要有一份兼職工作。學生族的工作收入會影響學生的還款能力，不僅銀行要求學生提出打工證明，對自己來說也是負責任的態度。賺錢再消費才是心安理得。沒工作的學生就只好請家長擔保，但現在實施了「親屬代償註記」的辦法，學生沒收入無法還債，並屢次出動家長代為收爛攤子補大洞，將不再毫無限制了。
2、向父母提出申請說明。學生辦卡之前一定要先向父母說明辦卡理由並得到家長許可，研擬用卡與還款計畫，與父母達成共識。而銀行會在核卡過程以電話聯繫家長，或直接請家長為連帶保證人。
3、了解各銀行的學生申辦門檻。
-
各種貸款使用順位，現金卡排第幾？
一般民眾需要貸款的時候，思路都非常單純。買房子房貸、車子就車貸、其他資金需求則個人信貸、信用卡、現金卡。造成貸款一大串，理債團團轉。
所有融資工具中，以房貸利率最低。若您申辦房貸時，同時有其他的資金需求或需要負債整合，在房貸額度未貸滿之下，可考慮多貸一些做為其他用途。就不需要為了其他債務去申辦利率更高的信貸產品。
單純以利率來比較，房貸通常最低，車貸次之，之後則為小額信貸，再來是現金卡，最後才是信用卡。但不論利率高低，最重要是必須規劃完善的理債計畫，一旦違約、遲繳，不管利率高低都將吃不玩兜著走。
-
每月最低還款金額越低越好？
如果你每月只繳帳單的最低應繳金額，那麼你很有可能本利越滾越大，甚至導致無力償還、信用破產的窘境！一旦動用了循環利息，接下來所有新增消費都將一併納入循環息本金，從此利息越滾越大，卡債越背越重。
近來銀行更紛紛調降最低應繳金額的比率，從過去的5%降到3%或2%，表面上也許每月應繳金額越來越少，但真相是，你繳給銀行的錢大多是利息錢，本金只還了一點點，每月繳給銀行的3%「先沖利息，後沖本金」！別以為你每個月3%的比率在還本金，但實際上只有1.5%甚至更低的比率。
Rule：已動用循環利息的信用卡不可再刷，專心還債。強迫自己每一期帳單全部繳清，否則至少每月還款金額要高出最低應繳金額10%以上！
-
現金卡額度越高越棒？
首先想想，您需要那麼高的額度嗎？很多時候，高額度只是讓你多刷了很多原本不需要的東西。換句話說，銀行為信用良好的客戶「主動」提高額度，實際上是為了鼓勵你多刷多消費，並不是幫你考慮到你的實際需求。
尤其目前盜刷問題嚴重，不少持卡人不知不覺中被銀行提高額度，一旦遭到盜刷，接獲帳單才發現自己被盜刷的金額竟比原先的信用額度還高。這才知道銀行已悄悄提高自己的額度，持卡人沒有注意，反而蒙受更大損失。
Tips：銀行要調高信用卡額度，得經過持卡人同意！持卡人有拒絕的權利！財政部已經發函給各發卡銀行，要求銀行在提高持卡人信用額度前必須經過持卡人同意。更不可因為持卡人沒回應，就自行調高額度。
-
免息優惠真正讚？
首先請認清一點，「跟銀行借錢，決不可能不收利息！」
銀行是營利單位，不是慈善機構。左手向你擺擺手「零利率」，右手可不會閒著。手續費、帳戶管理費、設定費，明目可多著。通常銀行把利息錢轉移到手續費上，舉例計算，一般手續費約代償金額的1%~1.1%，若向銀行借貸100,000元，每個月手續費即1,000（以1%計算），一年的手續費就要12,000。換算下來，實質年利率也就是12%。明顯可見，零利率並不如表面上那麼簡單。
但對許多卡債纏身的卡奴來說，1%~1.1%的代償手續費總比連每月應繳金額2%~3%都付不出來的卡奴多了些喘息空間，但依然要謹記，零利率背後你還是要付出相當的代價。
|
